"Kasko fiyatları neden bu kadar farklı çıkıyor?" sorusu, teklif alan hemen herkesin aklına takılır. Aynı araç için bir şirket yüksek, diğeri düşük prim verebilir; hatta aynı şirket komşunun aracına bambaşka bir rakam çıkarabilir. Bunun nedeni kaskonun tek bir tarifeyle değil, onlarca değişkenin birleşimiyle fiyatlanması. Kasko fiyatları aracın kendisinden sürücü profiline, seçtiğin teminatlardan ödeme şekline kadar pek çok kalemin toplamıyla belirlenir.
Bu yazıda o değişkenleri üç grupta toplayıp tek tek açıyoruz: araca bağlı olanlar, sana yani sigortalıya bağlı olanlar ve poliçeyi kurgularken kendi elinle belirlediklerin. Sonunda hangi kalemde oynama payın olduğunu, hangisinde hiç olmadığını net göreceksin.
Araca bağlı faktörler: değer, yaş ve il
Kaskonun temel mantığı şudur: Şirket, aracının başına bir şey gelirse ne kadar ödeyeceğini hesaplar ve primi buna göre kurar. Bu yüzden ilk bakılan şey aracın kasko değeridir. Bu değer genellikle Türkiye Sigorta Birliği'nin her ay güncellediği kasko değer listesi esas alınarak belirlenir; liste marka, model ve model yılına göre araçların yaklaşık piyasa değerini gösterir. Aracın listedeki değeri yükseldikçe primin de yükselmesi doğaldır.
Ama iş sadece değerle bitmiyor. Şirketler her marka ve model için hasar sıklığı ve yedek parça maliyeti verisi tutar. Parçası pahalı, onarımı yetkili servise bağımlı veya çalınma oranı yüksek modeller, aynı değerdeki başka bir araçtan daha yüksek prim görür. Aracın yaşı da iki yönlü çalışır: sıfır araçta yüksek değer primi yukarı çeker, çok eski araçta ise bazı şirketler parça bulma zorluğu nedeniyle ya prim artırır ya da hiç teklif vermez.
Bir de plakanın kayıtlı olduğu il var. Trafik yoğunluğu, hırsızlık istatistikleri, dolu ve sel gibi hava olayları ile onarım maliyetleri ilden ile değiştiği için şirketler genellikle il bazında risk katsayısı uygular. Diyelim ki aynı aracı bir büyükşehirde ve trafiği sakin bir Anadolu ilinde sigortalıyorsun; büyükşehirdeki teklifin daha yüksek çıkması şaşırtıcı olmaz.
Sana bağlı faktörler: hasarsızlık, yaş ve meslek
Kasko fiyatını en çok etkileyen ikinci kalem hasarsızlık indirimidir. Poliçe dönemini hasar ödemesi almadan tamamladığında bir sonraki yenilemede kademe atlarsın; kademeler ilerledikçe indirim büyür, oranlar ve kademe sayısı ise şirkete göre değişir. Bu indirim araca değil sana bağlıdır; aracını değiştirsen bile kazanılmış kademeni yeni aracına genellikle taşıyabilirsin. Küçük bir tampon çiziği için hasar dosyası açtırmadan önce bunu hesaba kat; kaybedeceğin kademe bazen onarım bedelinden pahalıya gelir, mini onarım kapsamındaki küçük hasarlar ise genellikle kademeni etkilemez.
Sürücü profili de tabloya dahil. Genç ve ehliyeti yeni sürücüler istatistiksel olarak daha sık hasara karıştığı için şirketler genellikle daha yüksek prim ister; bazı poliçelerde belirli bir yaşın ya da ehliyet süresinin altındaki sürücüler için ek muafiyet uygulanır. Aracı eşin ya da çocuğun da kullanacaksa bunu teklif aşamasında belirtmen, hasar anında beklemediğin bir muafiyetle karşılaşmanı önler. Ayrıca yakın geçmişte ödenmiş hasarların varsa bunlar merkezi sistemde görünür ve primi yukarı çeker.
Meslek indirimleri çoğu kişinin atladığı bir kalemdir. Kamu çalışanları, öğretmenler, doktorlar, avukatlar, emekliler ve bazı kurumların personeli için şirketler farklı oranlarda indirim tanımlar; hangi mesleğe ne kadar indirim verildiği şirkete göre değişir. Teklif alırken mesleğini doğru girmen tek başına primi düşürebilir.
Senin belirlediğin kalemler: muafiyet, ek teminatlar ve ödeme
Muafiyetli poliçe, kaskoda fiyatı düşürmenin en somut yollarından biridir. Muafiyet, hasar başına belirli bir tutarı ya da oranı senin üstlenmen anlamına gelir; karşılığında şirket primden indirim yapar. Küçük çizikleri zaten cebinden ödemeyi göze alıyorsan ve asıl derdin büyük hasar veya çalınma ise muafiyetli poliçe mantıklı bir tercih olabilir. Ancak muafiyet oranını seçerken hasar anında ne kadarını karşılayacağını net hesapla.
Ek teminatlar primi yukarı çeker ama bazıları senin için vazgeçilmez olabilir. İkame araç, cam kırılması, anahtar kaybı, mini onarım, yurt dışı teminatı, sel, deprem ve terör gibi seçeneklerin her biri genellikle ayrı bir fiyat kalemidir. Diyelim ki aracını her gün işe gidip gelmek için kullanıyorsun; ikame araç teminatı onarım süresince araçsız kalmanı önler ve prim farkını hak edebilir. Ama yurt dışına hiç çıkmıyorsan o teminatı ödemenin anlamı yok.
Ödeme şekli de son rötuşu yapar. Peşin ödemede şirketler genellikle küçük bir indirim uygular; kredi kartına taksitte ise şirkete göre toplam tutar aynı kalabilir ya da vade farkı eklenebilir. Peşin ve taksitli toplamları teklif alırken birlikte sormak karar vermeni kolaylaştırır.
Bütün bu kalemleri her şirket kendi verisi ve risk iştahıyla ağırlıklandırdığı için aynı araç ve sürücü için çıkan primler arasında ciddi fark oluşabilir. Bir şirket genç sürücüye sert, hasarsızlığa cömert davranırken bir başkası tam tersini yapabilir. Bu yüzden tek teklifle karar vermek yerine birden fazla şirketi karşılaştırmak, kaskoda tasarrufun en etkili yollarından biridir. sigortanerede.net'teki Kasko Sigortası teklif formunu doldur; danışmanımız farklı şirketlerden karşılaştırmalı teklif hazırlayıp kısa sürede sana ulaşır.
Sıkça sorulan sorular
İkinci el araç aldım, eski sahibinin kaskosu bana geçer mi?
Kural olarak geçmez. Kasko genel şartlarına göre araç el değiştirdiğinde sigorta sözleşmesi sona erer ve kalan günlerin primi genellikle eski sahibine iade edilir. Aracın teminatsız kalmaması için devraldığın gün kendi adına yeni bir poliçe yaptırman akıllıca olur; eski sahibinin hasarsızlık kademesi de sana değil ona ait kalır.
Yenilemede kasko fiyatım neden geçen yıldan yüksek çıktı?
En sık nedeni kasko değer listesinin güncellenmesi ve yedek parça ile işçilik maliyetlerinin artmasıdır; şirket riskini her yıl yeniden hesaplar. Dönem içinde hasar ödemesi aldıysan hasarsızlık kademen düştüğü için indirimin de azalır. Yenileme teklifini olduğu gibi kabul etmek yerine diğer şirketlerle karşılaştırman çoğu zaman fark yaratır.
Kasko teklifi almak için hangi bilgiler gerekir?
Ruhsat sahibinin TC kimlik ya da vergi numarası, aracın plakası ve bir iletişim numarası genellikle yeterlidir; bazı şirketler ruhsat belge seri numarasını da ister. Şirketler aracın değerini, hasar geçmişini ve hasarsızlık kademeni merkezi sistemden çeker. Meslek, ek sürücü ve istediğin ek teminatlar gibi tercihleri ise teklif aşamasında sen belirtirsin.
Kasko Sigortası teklifi almak ister misin?
Dakikalar içinde şirketlerin tekliflerini karşılaştır.