Kasko Neyi Karşılar, Neyi Karşılamaz?

Kısaca: Kasko nedir, neyi karşılar, neyi karşılamaz? Temel ve ek teminatlar, kapsam dışı kalan durumlar ve trafik sigortasından farkı örneklerle bu yazıda.

Kasko, aracında oluşan hasarların masrafını karşılayan isteğe bağlı bir sigortadır. Trafik sigortasının aksine karşı tarafı değil seni ve aracını korur. Yine de "kasko neyi karşılar?" sorusunun cevabı her poliçede aynı değildir: temel teminatları genel şartlar belirler, geri kalanını seçtiğin paket ve ek teminatlar şekillendirir. Kaskonun neyi karşılamadığını bilmek de en az kapsamı bilmek kadar önemlidir, çünkü sürprizler genellikle hasar anında ortaya çıkar.

Bu yazıda önce kaskonun trafik sigortasından farkını netleştiriyoruz, ardından teminat altındaki ve kapsam dışında kalan durumları tek tek sıralıyoruz. Son bölümde poliçe seçerken hangi maddelere bakman gerektiğini anlatıyoruz.

Kasko nedir, trafik sigortasından farkı ne?

Trafik sigortası zorunludur ve kusurlu olduğun bir kazada karşı tarafın zararını öder; kendi aracının tamiri bu poliçenin konusu değildir. Kasko ise tamamen isteğe bağlıdır ve doğrudan senin aracına odaklanır. Diyelim ki yağmurlu bir günde fren mesafesini yanlış hesaplayıp öndeki araca çarptın. Karşı aracın hasarını senin trafik sigortan öder; kendi aracının tamponu, farı ve radyatörü ise ancak kaskon varsa poliçeden karşılanır. Kaskon yoksa bu fatura doğrudan cebinden çıkar.

Kaskonun bir diğer farkı kusurdan bağımsız çalışmasıdır. Kazada sen kusurlu da olsan, karşı taraf kusurlu da olsa aracının hasarını kendi kasko şirketine bildirip onarımı başlatabilirsin. Karşı taraf kusurluysa sigorta şirketin ödediği tutarı sonradan onun trafik sigortasından talep eder; buna rücu denir. Böylece kusur tartışması ya da karşı tarafın şirketiyle yazışma bitmeden aracın tamire girebilir.

Kasko neleri kapsar?

Kasko genel şartlarına göre temel teminatlar şunlardır: aracın başka bir araca ya da sabit bir cisme çarpması veya bir aracın sana çarpması, aracın devrilmesi, düşmesi ya da yuvarlanması, yanması, aracın veya parçalarının çalınması ya da çalınmaya teşebbüs edilmesi ve üçüncü kişilerin kötü niyetli ya da muziplik amaçlı hareketleri. Park halindeyken aracının kapısının çizilmesi, aynasının kırılması ya da otoparkta kimin vurduğu belli olmayan bir göçük de bu son başlığın altına girer.

Genel şartlar sadece tabanı çizer; piyasadaki poliçelerin çoğu bunun üstüne paket halinde ek teminatlar koyar. En sık karşına çıkacaklar şunlar: deprem, sel ve su baskını gibi doğal afetler, grev, lokavt, halk hareketleri ve terör, cam kırılması, anahtar kaybı, ikame araç, mini onarım, yol yardım ve çekici hizmeti, ihtiyari mali mesuliyet (İMM) ve ferdi kaza. Doğal afetler ve terör genel şartlarda kapsam dışı sayılır; poliçende yazılı değilse bu riskler için teminatın yoktur. Bu yüzden "kaskom var, selde de öder" diye düşünmeden önce poliçedeki ek teminat listesine mutlaka bak.

Diyelim ki aracın bir gece apartman otoparkında su baskınında kaldı ve motor su aldı. Poliçende sel ve su baskını teminatı varsa onarım bedeli, ağır hasarda ise aracın bedeli ödenir; yoksa bu zarar kasko kapsamında sayılmaz. Aynı mantık ikame araç için de geçerli: onarım süresince sana başka bir araç verilmesi ancak bu teminat poliçede yazıyorsa mümkündür, gün sayısı ve araç sınıfı da şirkete göre değişir.

Kasko neleri kapsamaz?

Kaskonun konusu ani ve beklenmedik hasarlardır. Bu yüzden aşınma, eskime, paslanma ve bakım eksikliğinden doğan arızalar kapsam dışıdır. Motorun kendiliğinden arızalanması, şanzımanın yorulması ya da akünün bitmesi kasko meselesi değil, bakım ve garanti meselesidir. Yalnızca lastiklerde oluşan patlama ve kesilmeler de tek başına genellikle teminat dışında kalır; bazı paketlerde ayrı bir ek teminatla eklenebilir.

Sürücüden kaynaklanan durumlar ikinci büyük başlıktır. Alkol ya da uyuşturucu etkisinde araç kullanırken, ehliyetsiz veya ehliyet sınıfı uygun olmayan biri direksiyondayken oluşan hasarlar ya hiç ödenmez ya da ciddi bir uyuşmazlık konusu olur. Aracın ruhsattaki kullanım amacı dışında kullanılması, örneğin hususi bir otomobille ücretli yolcu taşınması ya da yarış ve hız denemesine sokulması da teminatı tehlikeye atar. Sigortalının kasıtlı olarak yol açtığı hasarlar da ödenmez.

Araçta taşınan eşyalar sık karıştırılan bir başka konudur. Kasko aracı ve araca standart olarak monte edilmiş donanımı korur; koltukta unuttuğun dizüstü bilgisayar, bagajdaki valiz ya da torpidodaki telefon kaskonun konusu değildir. Sonradan taktırdığın multimedya sistemi, özel jant veya araç kamerası gibi ekipmanların teminata girmesi için ise poliçeye ayrıca yazdırılması ve değerinin belirtilmesi gerekir.

Son olarak zaman ve beyan meselesi var. Poliçe başlamadan önce var olan hasarlar ödenmez; bu yüzden şirketler özellikle ilk kez kasko yaptırılan araçlarda ekspertiz ya da fotoğraf isteyebilir. Aracı kimin kullandığı, kullanım amacı veya plakanın kayıtlı olduğu il gibi bilgileri yanlış beyan etmek de hasar anında tazminatın azaltılmasına ya da reddine yol açabilir.

Kasko poliçesi seçerken nelere bakmalı?

İlk bakman gereken yer servis tercihi. Bazı poliçeler onarımı yalnızca şirketin anlaşmalı servislerinde yaptırmana izin verir, bazıları yetkili servisi de kapsar. Garantisi devam eden yeni bir araçta yetkili servis seçeneği önemli olabilir; daha eski bir araçta anlaşmalı servis şartı primi düşürebilir. Parça tercihi de buna bağlıdır: orijinal parça mı yoksa eş değer parça mı kullanılacağı poliçede yazar.

İkinci başlık muafiyet. Muafiyetli poliçede hasarın belirli bir kısmını sen üstlenirsin, karşılığında primin düşer. Küçük hasarları zaten cebinden karşılamaya niyetliysen bu mantıklı olabilir; ama muafiyetin tutarını ve hangi hasarlarda uygulandığını hasar anında değil, poliçeyi alırken öğren. Üçüncü olarak İMM limitine bak: trafik sigortasının zorunlu limitlerini aşan zararlarda seni bu teminat korur ve limitler poliçeden poliçeye çok farklı olabilir.

Fiyat tarafını kasko fiyatlarını anlattığımız yazıda ayrıntılı ele aldık; kısaca aracın değeri, hasarsızlık indirimin ve seçtiğin teminatlar primi belirler. Aynı teminatlar için şirketler arasında belirgin fark olabildiğinden tek bir teklifle karar vermemek gerekir. sigortanerede.net'teki Kasko Sigortası teklif formunu doldur; lisanslı partner acentemiz farklı şirketlerin teminatlarını yan yana koyduğu teklifleri hazırlayıp seni arar ya da mesajla ulaşır.