Konut sigortası yaptırırken dikkat edilecek noktaları bilmeden poliçe almak, hasar günü sürprizle karşılaşmak demek. Çoğu kişi teklifleri yalnızca prim üzerinden karşılaştırıyor; oysa asıl fark bedellerde, ek teminatlarda ve küçük puntolu şartlarda saklı. Ev sahibi de olsan kiracı da olsan aşağıdaki sekiz madde, teklif formunu doldurmadan önce kendine sorman gereken soruların özeti. Her birini birkaç dakikada kontrol edebilirsin.
Bedeller ve teminatlar: ilk dört nokta
1. Bina ve eşya bedelini gerçekçi belirle. Bina bedeli, evin arsa payı hariç yeniden inşa maliyetidir; emlak sitesindeki satış fiyatı değil. Eşya bedeli ise evindeki her şeyi bugün yeniden almak için gereken tutar üzerinden düşünülmeli; poliçenin eşyada yeni değeri mi yoksa yıpranma düşülmüş rayiç değeri mi esas aldığını da sor. Diyelim ki evinin gerçek yeniden yapım bedeli poliçeye yazdığın bedelin iki katı; bu durumda eksik sigorta kuralı devreye girer ve hasar ödemesi aynı oranda kırpılır. Yani küçük bir su hasarında bile paranın yalnızca yarısını alırsın. Oda oda dolaşıp kaba bir liste çıkarmak bu sorunu büyük ölçüde çözer.
2. Bedelleri enflasyona karşı güncelle. Bir yıl önce doğru olan bedel, inşaat maliyetleri ve eşya fiyatları yükselince yetersiz kalabilir. Bazı poliçelerde enflasyona endeksli bedel artışı ya da enflasyon koruma klozu bulunur; teklif alırken bunu sor. Yenileme dönemi de bedelleri gözden geçirmek için doğal bir fırsattır, geçen yılın rakamını olduğu gibi kopyalama. Diyelim ki iki yıl önce yazdığın eşya bedeli bugün evindeki eşyaların yarısını bile karşılamıyor; bu da yine eksik sigortaya kapı açar.
3. DASK ile konut sigortasının ilişkisini doğru kur. Zorunlu Deprem Sigortası yalnızca binanın kendisinde depremin ve deprem sonucu yangın, infilak, yer kayması gibi olayların yol açtığı hasarı, belirli bir üst limite kadar karşılar; eşyaların, enkaz kaldırma masrafı, kira kaybı ya da limiti aşan bina hasarı kapsam dışında kalır. Konut sigortasındaki deprem ek teminatı genellikle DASK'ın üzerinde kalan bina hasarını ve eşyayı karşılayacak şekilde kurgulanır; bu boşluğu büyük ölçüde kapatır. Deprem teminatı genellikle ayrı bir muafiyetle çalışır, bu oranı da teklifte kontrol et. DASK poliçen yoksa ya da süresi dolmuşsa önce onu tamamla, çünkü konut sigortası DASK'ın yerine geçmez.
4. Hırsızlık teminatının şartlarını oku. Hırsızlık teminatı çoğu pakette var ama nasıl çalıştığı poliçeye göre değişir. Genellikle zorlama izi bulunması, evin belirli bir süreden uzun boş kalmaması ya da kapı ve pencerelerin kilitli olması gibi şartlar aranır. Yazlığa giderken evi haftalarca boş bırakacaksan bu süreyi önceden öğren; aksi halde hasar dosyası zorlaşabilir. Balkon kapısı açık bırakılmışsa ya da anahtar paspasın altındaysa teminatın işlemeyebileceğini de unutma.
Su, muafiyet ve sorumluluk: son dört nokta
5. Dahili su, sel ve su baskınını birbirinden ayır. Dahili su, evin içindeki tesisattan kaynaklanan sızıntı ve patlakları anlatır; sel ve su baskını ise dışarıdan gelen suyun, örneğin aşırı yağışın ya da taşan derenin evine girmesidir. İkisi ayrı teminatlardır ve biri poliçede varken diğeri olmayabilir. Zemin katta ya da bodrumlu bir evde oturuyorsan sel ve su baskını teminatını atlama; üst katta oturuyorsan üst komşudan gelen suyun nasıl değerlendirildiğini sor. Tesisatın eski olduğunu biliyorsan dahili su teminatının muafiyetine ayrıca bak.
6. Muafiyetleri gözden kaçırma. Muafiyet, hasarın senin üzerinde kalan kısmıdır; sabit bir tutar ya da hasar bedelinin belirli bir yüzdesi olabilir. Düşük primli teklifler kimi zaman yüksek muafiyetle gelir. Teklifleri karşılaştırırken yalnızca primi değil, her teminatın muafiyetini yan yana koy; küçük hasarlarda hiçbir şey alamayacağın bir poliçe ucuz sayılmaz. Bazı şirketler muafiyeti kaldırma ya da düşürme seçeneği sunar, primi biraz artırsa da sorulmaya değer.
7. Asistans hizmetlerinin sınırlarını öğren. Çilingir, tesisatçı, elektrikçi ve cam işleri gibi asistans hizmetleri gerçek hayatta büyük ihtimalle en sık kullanacağın kısım olacak. Yılda kaç kez çağırabildiğin, hangi işçiliklerin dahil olduğu ve malzeme bedelinin kapsam dışı olup olmadığı şirkete göre değişir. Gece yarısı kapıda kaldığında bu ayrıntıları öğrenmek için geç olur; asistans numarasını telefonuna şimdiden kaydet.
8. Sorumluluk teminatlarını ve değerli eşya beyanını unutma. Kiracıysan ev sahibine karşı, ev sahibiysen kiracına karşı ve her iki durumda komşulara karşı sorumluluk teminatı iste; taşan çamaşır makinen alt dairenin parkesini bozduğunda genellikle bu teminat devreye girer. Mücevher, saat, koleksiyon ya da pahalı elektronik gibi değerli eşyalar standart eşya teminatında genellikle alt limitle sınırlıdır. Bunları poliçede ayrıca beyan edip mümkünse fotoğraf ve faturayla belgele; beyan edilmeyen bir bileziğin hasar anında ispatı çok zor olur.
Bu sekiz noktayı tek tek işaretlediğinde elinde primi değil, gerçek korumayı karşılaştıran bir liste olur. Teklifleri bu listeyle okuduğunda hangi paketin ucuz göründüğü değil, hangisinin evine uyduğu netleşir. Hangi teminatların sana gerekli olduğunu belirlediysen, sigortanerede.net'teki Konut Sigortası teklif formunu doldur; danışmanımız paketleri teminat bazında yan yana koysun.
Sıkça sorulan sorular
Konut sigortası yaptırmak için tapu şart mı?
Genellikle hayır; kiracılar da eşya teminatlı poliçe yaptırabilir. Bina teminatı alırken şirket adres, metrekare ve yapı tarzı bilgisiyle çalışır, hasar anında tapu ya da kira sözleşmesi istenebilir. Yine de teklif aşamasında ev sahibi mi kiracı mı olduğunu doğru belirtmen gerekir.
Poliçe süresi içinde taşınırsam sigorta yeni eve geçer mi?
Otomatik geçmez; adres değişikliğini şirkete bildirip zeyilname ile poliçeyi yeni adrese taşıtman gerekir. Yeni evin riski farklıysa prim ve teminatlar güncellenebilir, bildirmezsen hasar anında sorun yaşayabilirsin. Taşınma sırasında eşyaların nakliye hasarı ise genellikle konut sigortası kapsamına girmez.
Konut sigortasında hasar olunca ilk ne yapmalıyım?
Hasarı fark eder etmez şirketin hasar hattına bildir; genel şartlar bildirim için kısa bir süre öngörür, bu süre genellikle birkaç günle sınırlıdır. Hırsızlıkta polise haber verip tutanak tutturmak genellikle şirketin aradığı ilk belgedir; su hasarında fotoğraf ve tesisatçı raporu dosyayı hızlandırır; eksper gelmeden hasarlı eşyaları atma.
Konut Sigortası teklifi almak ister misin?
Dakikalar içinde şirketlerin tekliflerini karşılaştır.