Trafik sigortanı yaptırdın, primini ödedin, için rahat. Peki kusurlu olduğun bir kazada karşı tarafın zararı trafik poliçenin limitini aşarsa ne olur? İMM sigortası tam bu noktada devreye giren, primi genellikle mütevazı kalan ama büyük bir riski üzerinden alan bir teminat. Bu yazıda seni rakamlara boğmadan, günlük hayatta karşına çıkabilecek senaryolarla İMM sigortasının neden gerekli olduğunu anlatalım.
İhtiyari Mali Mesuliyet adındaki ihtiyari kelimesi seni yanıltmasın. Zorunlu olmaması, gereksiz olduğu anlamına gelmiyor; aksine trafik sigortasının bıraktığı boşluğu kapatan en pratik araçlardan biri. Aracını her gün kullanıyorsan, şehir içinde yoğun trafikte ya da otoyolda uzun yol yapıyorsan, bu boşluğun ne kadar büyük olabileceğini görmek için birkaç senaryo yeterli.
Trafik sigortası nerede biter, İMM nerede başlar?
Zorunlu trafik sigortası, kusurlu olduğun kazada karşı tarafa verdiğin maddi ve bedeni zararları öder; ama bunu her yıl yeniden belirlenen yasal limitler dahilinde yapar. Bu limitler düzenli olarak güncellense de ağır kazalarda ortaya çıkan tutarların gerisinde kalabilir. Limitin üzerinde kalan kısımda sorumluluk sende kalır; yani hasar limiti aşarsa aradaki farkı karşı taraf doğrudan senden talep edebilir.
Bu talep gerçek hayatta icra takibi, yıllara yayılan bir dava ya da mal varlığına yönelik takip gibi seni uzun süre uğraştıracak durumlara dönüşebilir. İMM sigortası ise trafik poliçesinin limitinin bittiği yerden başlar ve seçtiğin limite kadar bu farkı karşılar; limitsiz seçeneklerde ise kapsama alınan teminat kalemlerinde üst sınır uygulanmaz. Kısacası trafik sigortası zorunlu asgari koruma, İMM ise onun üstüne koyduğun ek güvence.
Gerçek hayattan senaryolar: limit aşıldığında ne olur?
Birinci senaryo, lüks bir araca çarpmak. Diyelim ki kavşakta bir anlık dalgınlıkla önündeki araca arkadan çarptın. Araç son model, üst segment bir otomobil; orijinal parça ve işçilik maliyetleri yüzünden onarım tutarı beklediğinden çok yüksek çıkabilir. Üstelik onarım sonrası aracın ikinci el piyasasındaki değer kaybı da gündeme gelebilir. Bu talepler önce trafik sigortandan karşılanır; toplam tutar limiti aşarsa kalan kısmın adresi doğrudan senin cebin olur.
İkinci senaryo, zincirleme kaza. Otoyolda aniden yavaşlayan trafiği geç fark ettin ve önündeki araca çarptın; o araç bir öndekine, o da bir sonrakine vurdu. Kusur sende olduğunda üç dört aracın hasarı tek bir olaydan doğduğu için toplam tutar hızla büyür; araçlardan birinin ticari araç olması ve kazanç kaybı talebi tabloyu daha da ağırlaştırabilir. Trafik sigortasının kaza başına maddi teminat limiti böyle durumlarda yetersiz kalabilir; aradaki farkı İMM üstlenir.
Üçüncü senaryo en ağırı: içinde bir ailenin bulunduğu araca ya da bir servis minibüsüne çarptın. Birden fazla kişinin tedavi masrafı, iş göremezlik ve kalıcı sakatlık tazminatları, en kötü ihtimalle vefat halinde destekten yoksun kalma tazminatları gündeme gelebilir. Bedeni zararlar maddi hasarın çok üstüne çıkabilir ve bu tutarlar çoğu zaman yıllar süren davalarla belirlenir. İMM sigortası, özellikle limitsiz seçildiğinde, bu belirsizliğin büyük bölümünü senin yerine üstlenmeyi amaçlar; kapsamın ayrıntısı yine poliçeye göre değişir.
Dördüncü senaryo, manevi tazminat davası. Kazada yaralanan kişi ya da yakınları, maddi zararın yanında yaşadıkları acı için manevi tazminat da talep edebilir. Zorunlu trafik sigortası manevi tazminatı genellikle kapsamaz. Bazı İMM paketlerinde ise mahkeme kararıyla hükmedilen manevi tazminat ek teminat olarak dahil edilebilir; poliçeni alırken bu teminatın olup olmadığını mutlaka sor.
Limitli mi limitsiz mi, kaskoyla mı ayrı mı?
İMM'yi limitli ya da limitsiz olarak alabilirsin. Limitli İMM, belirlediğin üst sınıra kadar koruma sağlar; limitsiz seçenekte ise kapsama alınan teminat kalemlerinde üst sınır konmaz, ancak hangi kalemlerin limitsiz olduğu poliçeye göre değişir. İkisi arasındaki prim farkı genellikle sınırlı kaldığı için çoğu sürücü limitsize yönelir; çünkü asıl amaç en kötü senaryoda bile açıkta kalmamak.
Kasko poliçen varsa içinde çoğu zaman belirli bir limitle İMM teminatı bulunur; ancak bu limit yukarıdaki senaryolar için yeterli olmayabilir, bazı paketlerde ise bu teminat hiç yer almayabilir. Teklif alırken kaskonun İMM limitini kontrol et, gerekirse yükselt. Kaskon yoksa İMM'yi tek başına, bağımsız bir poliçe olarak da yaptırabilirsin; yalnızca trafik sigortası olan bir araç için bile mantıklı bir tercih.
Teklifleri karşılaştırırken birkaç pratik noktaya dikkat et. Manevi tazminat ek teminatının pakete dahil olup olmadığına bak; poliçe süresini trafik sigortanla aynı tarihe denk getirmeye çalış ki teminatsız gün kalmasın; kaskonda zaten yeterli bir İMM varsa aynı teminatı ikinci kez satın alma. Aracın ticari amaçla kullanılıyorsa bunu teklif aşamasında belirtmen de şart, çünkü kullanım şekli teminatı ve primi doğrudan etkiler.
Kişisel mal varlığını yıllarca sürebilecek bir borç yükünden korumak istiyorsan, sigortanerede.net'teki İMM Sigortası teklif formunu doldur; limitli ve limitsiz seçenekleri karşılaştırarak sana uygun olanı seç.
Sıkça sorulan sorular
İMM sigortası hangi durumlarda ödeme yapmaz?
Genellikle alkol veya uyuşturucu etkisi altında araç kullanma, geçerli ehliyet olmadan sürüş ve kasıtlı verilen zararlar teminat dışında kalır. Ayrıca kendi aracının hasarını ve kendi bedeni zararlarını İMM karşılamaz; bunlar kasko ve ferdi kaza sigortasının konusudur. Kesin liste poliçenin genel ve özel şartlarında yazar, satın almadan önce oradan kontrol et.
Aracımı başkası kullanırken kaza olursa İMM devreye girer mi?
İMM çoğunlukla sürücüye değil araca bağlı bir teminattır; poliçede kayıtlı araçla yapılan kazalarda sürücünün kim olduğuna genellikle bakılmaz. Ancak sürücünün geçerli ehliyeti olması ve teminat dışı hallerden birinin bulunmaması gerekir. Bazı poliçelerde sürücüyle ilgili kısıtlamalar olabileceği için özel şartları kontrol et.
İMM ile trafik sigortasının aynı şirkette olması şart mı?
Çoğu durumda şart değil; İMM'yi trafik poliçenden farklı bir yerden ya da kaskonla birlikte alabilirsin. Hasar anında iki ayrı poliçe devreye gireceği için evraklarını her ikisine de iletmen gerekebilir. Süreci tek elden yürütmek istersen iki poliçeyi aynı yerden almayı tercih edebilirsin.
İMM Sigortası teklifi almak ister misin?
Dakikalar içinde şirketlerin tekliflerini karşılaştır.