DASK ile Konut Sigortası Arasındaki Fark Nedir?

Kısaca: DASK ile konut sigortası arasındaki fark nedir? Zorunlu deprem sigortasının kapsamı, eşyanın neden dışarıda kaldığı ve konut sigortasının devreye girdiği yer.

DASK ve konut sigortası sık sık birbirine karıştırılır. Kimi "DASK'ım var, evim sigortalı" diye düşünür, kimi de konut sigortası yaptırdığı için DASK'a gerek olmadığını sanır. İkisi de yanlış. DASK yalnızca deprem ve deprem kaynaklı olayların binada oluşturduğu hasarı, belirli bir üst limite kadar karşılar; eşyalar kapsam dışıdır. Konut sigortası ise çok daha geniş bir risk listesini ve eşyalarını kapsar.

Bu yazıda DASK'ın neyi kapsayıp neyi kapsamadığını, konut sigortasının hangi boşlukları doldurduğunu ve iki poliçenin birlikte nasıl çalıştığını örneklerle anlatıyoruz.

DASK nedir, neyi kapsar?

DASK, halk arasında zorunlu deprem sigortasının adı olarak kullanılır; aslında bu sigortayı veren Doğal Afet Sigortaları Kurumu'nun kısaltmasıdır. Zorunlu deprem sigortası 6305 sayılı Afet Sigortaları Kanunu'na dayanır. Depremin binada doğrudan yol açtığı maddi zararları ve deprem nedeniyle çıkan yangın, infilak, tsunami ve yer kaymasının binada oluşturduğu maddi zararları teminat altına alır.

Kanuna göre tapuya kayıtlı, özel mülkiyete tabi ve mesken olarak yapılmış binalar ile kat mülkiyetine tabi bağımsız bölümler bu sigortaya tabidir; bu binaların içindeki dükkan ve büro gibi bağımsız bölümler de buna dahildir. Sigortayı ev sahibi ya da intifa hakkı sahibi yaptırır ve poliçe her yıl yenilenir. Zorunluluğun pratik bir karşılığı da var: tapuda tescil işlemlerinde geçerli bir zorunlu deprem sigortası poliçesi aranır, su ve elektrik aboneliği yapılırken de poliçenin varlığı kontrol edilir.

DASK'ın ödeyeceği tutar binanın piyasa değerine değil, poliçedeki teminat tutarına göre belirlenir. Teminat tutarı dairenin yüzölçümü ve yapı tarzı gibi bilgilerle hesaplanır, ama her durumda o yıl için belirlenen azami teminat tutarıyla sınırlıdır. Bu azami tutar her yıl Bakanlık tarafından belirlenip Resmî Gazete'de yayımlanır. Prim ise binanın yüzölçümü, inşaat türü, zemin özellikleri ve bulunduğu bölgenin deprem riskine göre hesaplanır. Hasar tespiti ve gerekli belgeler tamamlandıktan sonra tazminatın en geç otuz gün içinde ödenmesi gerekir.

DASK neyi kapsamaz?

En önemli boşluk eşyalardır. Depremde devrilen dolap, kırılan televizyon ya da yangında zarar gören mobilyalar DASK'ın konusu değildir; DASK yalnızca binanın kendisini korur. Depremden sonra evde oturulamadığı için ödenen kira, otel ya da taşınma masrafları da DASK kapsamında yer almaz. Kişilerin yaralanması veya hayatını kaybetmesi gibi bedeni zararlar da bu sigortanın dışında kalır.

İkinci sınır limittir. Diyelim ki geniş bir dairede oturuyorsun ve dairenin yeniden yapım maliyeti DASK'ın o yıl için belirlediği azami teminatın üzerinde. Ağır hasarda DASK sana ancak poliçendeki teminat tutarı kadar ödeme yapar; aradaki fark senin üzerinde kalır. Poliçede muafiyet de uygulandığı için çok küçük hasarlarda ödeme beklememek gerekir.

Bazı binalar da zorunlu deprem sigortasının dışındadır: kamu konutları ve kamu hizmet binaları, köy nüfusuna kayıtlı ve köyde sürekli oturanların köy yerleşik alanlarında yaptığı binalar ve tamamı ikamet dışı amaçla kullanılan binalar. Kurum, mevzuata ve projeye aykırı yapılan binaları sigortalamayabilir. Taşıyıcı sistemi zayıflatacak şekilde tadilat yapılmış bir binada hasar bu tadilattan kaynaklanıyorsa tazminat hakkı kaybedilir; kolon kesmek ya da taşıyıcı duvarı kaldırmak bu yüzden ciddi bir risktir.

Konut sigortası neyi kapsar?

Konut sigortası isteğe bağlıdır ve hem binayı hem de içindeki eşyaları korumak için tasarlanır. Temelinde yangın, yıldırım ve infilak teminatı bulunur; çoğu poliçe bunun üstüne hırsızlık, dahili su, fırtına, sel ve su baskını, kar ağırlığı, cam kırılması ve duman gibi riskleri ekler. Komşulara karşı sorumluluk, kira kaybı, geçici ikamet masrafları ve acil durumlarda tesisatçı ya da çilingir gibi asistans hizmetleri de sık görülen ek teminatlardır; içerik ve limitler şirkete ve pakete göre değişir.

Diyelim ki üst kattaki komşunun çamaşır makinesinin hortumu patladı ve senin tavanın, parke zeminin ve koltuğun zarar gördü. Bu durum DASK'ın hiçbir maddesine girmez; ama konut sigortanda dahili su teminatı varsa hem binadaki hem de eşyadaki zararın poliçeden karşılanabilir. Kiracılar da yalnızca eşyalarını sigortalatmak için konut sigortası yaptırabilir; DASK ise mülk sahibinin sorumluluğundadır.

Konut sigortasına deprem teminatı da eklenebilir. Bu teminat, DASK'ın azami teminatını aşan bina hasarını ve DASK'ın hiç kapsamadığı eşya hasarını karşılamak için kullanılır. Pek çok şirket konut sigortasına deprem teminatı eklerken geçerli bir DASK poliçesi şartı arar.

DASK ve konut sigortası birlikte nasıl çalışır?

İkisi birbirinin alternatifi değil tamamlayıcısıdır; en doğrusu onları üst üste binen iki katman gibi düşünmek. İlk katman zorunlu olan DASK'tır ve depremde binanın hasarını azami teminata kadar karşılar. İkinci katman konut sigortasıdır: deprem dışındaki günlük riskleri ve eşyalarını korur, deprem teminatı eklenmişse DASK limitini aşan bina hasarını ve eşya hasarını da üstlenir.

Somut bir örnek verelim. Bir depremde dairende ağır hasar oluştu, eşyalarının da büyük kısmı kullanılamaz hale geldi. DASK binadaki hasarı poliçedeki teminat tutarına kadar öder. Konut sigortanda deprem teminatı varsa, bina hasarının DASK limitini aşan kısmı ve eşyalarının zararı poliçendeki şartlar ve muafiyetler çerçevesinde bu poliçeden karşılanır. Konut sigortan yoksa bu iki kalemin tamamı sana kalır.

Pratik tavsiye şu: DASK'ı aksatmadan her yıl yenile, konut sigortası alırken de deprem teminatı olup olmadığına, eşya bedelinin gerçekçi yazılıp yazılmadığına ve muafiyete bak. Eşya bedelini düşük göstermek primi biraz azaltır ama hasar anında eksik sigorta nedeniyle tazminatın orantılı olarak düşmesine yol açabilir. sigortanerede.net'teki DASK teklif formunu doldur; lisanslı partner acentemiz DASK poliçeni hazırlarken istersen konut sigortası seçeneklerini de yan yana koyup seni arar ya da mesajla ulaşır.